فاطمه صفری- شهروند| «وام بدون سود» در ایران اصطلاحی جذاب و باورنکردنی است! کافی است مقابل ایرانیها اسم وام بانکی بیاوری تا سر درددل و انتقادشان باز شود و از سودهای عجیبوغریب بانکیها بگویند. با این حال یکی از بانکهای کشور این روزها تبلیغات پرسروصدایی راه انداخته و از وام بدون سود میگوید! این طرح بانکی مدعی است چنانچه مشتریان خوشحساب به تورشان بخورد و اقساطشان را یک روز قبل از سررسید پرداخت کنند، کل سود وام را میبخشند! برای اینکه متوجه شوید، قرار نیست وام مفت و مجانی به پستتان بخورد، کافی است کمی از جزییات این وام بدانید و اندکی از حسابوکتاب سود بانکی سردربیاورید. با ما همراه شوید:
سودمان واقعا صفردرصد است!
با شعبه مرکزی این بانک و واحد تسهیلات تماس میگیریم و درباره این وام عجیب میپرسیم.
واقعا سود وام صفردرصد است؟
بله، البته برای مشتریان خوشحسابی که یک روز قبل از سررسید اقساطشان را میپردازند.
یعنی سود را از قسط کم میکنید و آن را برمیگردانید؟
بله .
مسئول تسهیلات این بانک در ادامه توضیح میدهد به مشتریانی که نسبت به بازپرداخت تسهیلات دریافتی تا قبل از روز سر رسید هر قسط اقدام کنند، کل سود مستتر در همان قسط بخشیده می شود و سود گفتهشده به حساب مشتری برگشت داده میشود و در صورتی که مشتریان این رویه را ادامه دهند، عملا کل سود مورد بخشش قرار می گیرد.
وقتی منظور او را از سود مستتر میپرسیم، میگوید: سود مستتر یعنی اگر اقساط شما 2میلیون تومان باشد، یکمیلیون و 800هزار تومان آن مبلغ قسط وام بدون سود است و 200هزار تومان آن سود خالص است که ما این 200هزار تومان و درواقع سود قسط را برمیگردانیم.»
اگر بدحساب باشیم چه اتفاقی میافتد؟
مسئول تسهیلات یکی از شعب این بانک توضیح میدهد که اگر بدحساب باشید، جریمه تاخیر از شما گرفته میشود. بهعنوان مثال سود این وام 18درصد است و در صورتی که مشتریان یک روز قبل از موعد سررسید بازپرداخت نداشته باشند، سود 18درصد به آنها بخشیده میشود، اما درصورت تاخیر بازپرداخت سود وام تا 24درصد محسوب میشود. البته به گفته او «سود 24درصد در صورت تاخیر برای مشتریان در نظر گرفته میشود و در صورتی که جریمه پرداخت شود و با بانک تسویه شود، مجددا سود 18درصد برای مشتری اعمال میشود.» همچنین در صورتی که مشتری تمام اقساط را زودتر از سررسید پرداخت کند، تمام سود بانکی این وام بخشیده میشود.
چقدر وام میدهند؟
سقف این وام 100میلیون تومان است، اما شرط دارد. شما نمیتوانید هر مبلغی که دلتان خواست وام بگیرید و البته جیبتان خالی باشد! برای گرفتن وام باید به اندازه سه برابر وامی که میخواهید پول داشته باشید و آن را به مدتی که بانک تعیین میکند، سپرده کنید. فرض کنیم شما میخواهید سقف این مبلغ یعنی صدمیلیون تومان را وام بگیرید. در این صورت شما باید 300میلیون تومان پولتان را به مدت 6 ماه سپرده کنید تا بتوانید 100میلیون تومان وام بگیرید. مدت بازپرداخت اقساط وام 100میلیون تومانی 2.5 ساله است.
البته همانطور که در ظاهر قرار است هیچ سودی از وامتان نگیرند، شما هم برای سپرده پولتان نباید هیچ سودی بگیرید.
بانک از قبل سود برده است
برای فهمیدن این موضوع که بانک وامش را به شما مفت و مجانی نمیدهد، کافی است سود پولتان را در 6 ماه محاسبه کنید. برای این کار 300میلیون تومان سپردهتان را ضربدر سود 18درصد میکنیم که به این ترتیب سود یکساله سپردهتان مبلغی حدود 54میلیون تومان میشود. اگر این سود را برای 6 ماه در نظر بگیریم، متوجه میشویم سود 6 ماهه حساب شما معادل 27میلیون تومان است. درواقع اگر بانک بخواهد همین پول شما را وام بدهد، 27میلیون تومان از پول شما سود به دست میآورد.
حالا بیاییم سود وام 100میلیون تومانی را محاسبه کنیم. 100میلیون تومان را ضربدر 18درصد سود میکنیم و متوجه میشویم سود این مبلغ برای یکسال معادل 18میلیون تومان است. برای دوسالونیمی که بانک وامش را در اختیار شما میگذارد، سود مورد نظر 22میلیون و 500هزار تومان است که اگر تمام آن را به شما ببخشد، باز هم قبل از این از سپردهتان 27میلیون تومان سود به دست آورده است و درواقع باز هم این شما هستید که بازندهاید، نه بانک!
سود بانکی چگونه حسابوکتاب میشود؟
شهروند| سپرده بلندمدت میخواهید یا کوتاهمدت؟ ... سود روزشمار پرداخت میکنیم و ... این عبارات را بارها پشت باجه بانکها شنیدهاید و ممکن است این پرسش برایتان پیش آمده باشد که سود سپردهتان دقیقا چگونه حسابوکتاب میشود و در انتها چقدر دستتان را میگیرد؟همه ما به نوعی مشتریان بانکهای مختلف هستیم و در بانکهای متفاوت حسابهای مختلف داریم که به حسابهای سپرده سرمایهگذاری کوتاهمدت و بلندمدت ما سود تعلق میگیرد. برای بسیاری از مشتریان بانکی همیشه این سوال بوده که با چه فرمولی میتوان سود سپرده را محاسبه کرد. در ادامه به یک روش ساده برای محاسبه سود بانکیتان اشاره میکنیم:
سود روزشمار چگونه حساب میشود؟
وقتی به شما میگویند سود سپردهتان به صورت روزشمار و با نرخ سود علیالحساب محاسبه میشود، درواقع فرمول زیر را برای محاسبه نرخ سودتان در نظر میگیرند:
مدت سپردهگذاری را بهروز ضربدر نرخ سود کنید و سپس آن را ضربدر مبلغ سپردهگذاری کنید و در انتها عدد به دست آمده تقسیم بر۳۶۵۰۰ میشود. عدد به دست آمده سود سپردههای کوتاهمدت را به صورت روزشمار در اختیار شما میگذارد.
یک مثال: اگر شما یکمیلیون تومان پول داشته باشید و بخواهید 30 روز آن را در یک حساب کوتاهمدت سپرده کنید و سود 20درصد بگیرید، طبق این فرمول سود سپردهتان اینگونه محاسبه میشود:
(1000000 * 20 * 30) ÷ 36500= 16438
البته یادتان باشد که برای محاسبه سود سپرده روزشمار، کمترین مبلغ مانده سپرده در روز حساب میشود.
سود حسابهای بلندمدت چگونه حساب میشود؟
سود سپردههای بلندمدت بانکی یا کوتاهمدت ویژه طبق ضوابط و مقررات بانکی به صورت ماهیانه و با نرخ سود علیالحساب طبق فرمول زیر محاسبه میشود. برای محاسبه سود این دسته از سپردهها باید مبلغ سپردهگذاری را ضربدر نرخ سود کنید که به این ترتیب سودی که یکسال به سپردهتان تعلق میگیرد، به دست میآید. اگر سود به دست آمده را تقسیم بر 12 ماه سال کنید، میتوانید برآوردی هم از سود ماهانه حسابتان داشته باشید.
یک مثال: فرض کنید شما یکمیلیون تومان پول داشته باشید و میخواهید آن را به مدت یکسال و با سود 22درصد سپرده کنید. مبلغ سود ماهانه و سالانه شما به این ترتیب
محاسبه میشود:
(1000000*22) ÷100= 220000
اگر سود به دست آمده را تقسیم بر 12 کنیم، سود یک ماه 18333 تومان میشود.